بهترین راهکارهای افزایش هوش مالی

 بیاید برای افزایش هوش مالی با این نقل‌قول شروع کنیم:

«اگر هوش مالی شما پایین باشد، پول از روی شما رد می‌شود و باهوش‌تر از شما خواهد بود. اگر پول از شما باهوش‌تر باشد، تمام عمر برای آن کار خواهید کرد. برای اینکه استاد پول باشی باید باهوش تر از آن باشی.»

اگر به خیلی عقب‌تر برگردیم و تمامی درس‌ها و سرفصل‌های درسی دوران تحصیلی‌مان را مرور کنیم می‌بینیم چیزی به‌عنوان هوش مالی برایمان بیگانه و پر ابهام است. ممکن است بگویید مهارت‌های ویژه‌ای در درس‌های مهمی چون: ریاضی، فیزیک، مثلثات و ... داشته‌اید اما هوش مالی ربطی به اینگونه مهارت‌ها ندارد. و زمانی آن روی خود را نشانتان می‌دهد که با یکی از هم‌کلاسی‌های آن دورانتان برخورد کنید و متوجه شوید وضع مالی و شغلی بسیار مطلوبی نسبت به شما دارد؛ هر چند به لحاظ درسی در سطح معمولی‌تری از شما قرار داشته است.

متاسفانه چیزی که در مدرسه آن را به‌خوبی نیاموخیتم امور مالی شخصی است، هیچ زمان اشتباهی برای یادگیری مدیریت هوشمند پول وجود ندارد. پس با ما همراه باشید تا اندکی درباره هوش مالی بدانید.

هوش مالی(FININT) چیست؟

برای هوش مالی تعریف مشخصی وجود ندارد، به‌طور کلی توانایی کسب درآمد با استفاده از فاکتورهای مختلفی مانند: دانش و اطلاعات درست و لازم، تحلیل بازار و درک نیاز بازار در کوتاه‌ترین زمان ممکن را هوش مالی می‌گویند. علاوه‌بر مواردی که برای هوش مالی ذکر شد  توانایی حل مسائل اقتصادی هم می‌توان به آن اضافه کرد که ناشی از یک شم اقتصادی قوی است.

در واقع برای درک بهتر آن باید بگویم  به مجموعه مهارت‌هایی که چهار شایستگی زیر را شامل می‌شود که برای موفقیت کامل هوش مالی، باید مورد استفاده قرار بگیرند:

1- درک مفهوم امور مالی

سازمان برای درک مفهوم مالی برای مدیران غیرمالی خود، باید مبنایی قوی بنا کند. این بنیاد یا اساس، نیاز به درک درستی از صورت سود و زیان، جریان نقدی و ترازنامه دارد. هدف از هوش مالی این است که اطمینان حاصل شود که وقتی اعدادی به مدیران غیرمالی داده می‌شود، به اندازه کافی صلاحیت داشته باشند تا از آن‌ها منطق کسب وکار را پیدا کنند.

2- درک هنر امور مالی

امور مالی و حسابداری علم و هنر محسوب می‌شود. هر دو رشته سعی می‌کنند آنچه را که همیشه نمی‌توان به‌عنوان اعداد نشان داد کمیت کند. این کمی‌سازی مفهوم مبتنی بر قواعد، مفروضات و اصول است. مدیران غیرمالی باید بتوانند این هنر/علم را در سناریوها به کار ببرند و از آن ها منطق مالی پیدا کنند. با انجام این کار، آن‌ها برای هر سناریو چالش برانگیز آماده می‌شوند.

3- درک تحلیل مالی

هنگامی که ایده اصلی امور مالی و کاربرد آن فرموله شد، بخش کاربردی از تصویر می‌آید. اعداد ارائه شده به مدیران غیر مالی را می‌توان بهتر درک کرد، سؤالات درستی را می‌توان پرسید و تجزیه و تحلیل بیشتری در مورد آن انجام داد. هوش مالی مدیران را مجهز می‌کند تا تحلیل‌های مختلف نسبت، بازگشت سرمایه و ... را درک کنند. درک جدید به آن‌ها کمک می‌کند تا تصمیمات آگاهانه و حساب شده‌ای بگیرند.

4- درک تصویر بزرگ

حقیقیت این است که اعداد مالی به تنهایی داستان کاملی را در مورد آنچه در سازمان اتفاق می‌افتد بیان نمی‌کند. یک نتیجه یا تجزیه و تحلیل مالی باید از سطح بالا یا دیدگاه گسترده‌تر درک شود. یک نتیجه مالی باید با توجه به محیط کلان که شرکت تحت آن فعالیت می‌کند، تجزیه و تحلیل شود. عوامل کلان تأثیرگذار بر نتایج مالی عبارتند از: محیط رقابتی، مقررات دولتی، تغییرات جمعیتی، فناوری های در حال تحول و ...

تعریف هوش مالی از نظر افراد مشهور :

1) تعریف هوش مالی از نظر Robert Kiyosaki:

هوش مالی یک پیشنهاد ۵۰/۰ است، ۵۰ درصد هوش مالی چیزی است که شما ممکن است در یک کسب‌و‌کار یاد بگیرید. این به اصطلاح دانش فنی در مورد پول، حسابداری، امورمالی، سرمایه‌گذاری و تجارت است. ۵۰ ‌درصد دیگر هوش مالی این است که بدانید چه زمانی منطقی فکر می‌کنید و چه زمانی احساسی فکر می‌کنید. اینکه به سادگی بگوییم «بدون ریسک بازی کن» یک فکر منطقی نیست، زیرا فکری است که از احساسات ایجاد می‌شود. گفتن «هوشمندانه بازی کن» فکری است که از مغز منطقی سرچشمه می‌گیرد. این رابطه ۵۰/۵۰ است که اساس هوش مالی است.

2) تعریف هوش مالی از نظر: MJ DeMarco

بزرگترین تفاوت بین افراد ثروتمند و متوسط، طرز فکر آن‌هاست. ثروتمندان ذهنیت میلیونری دارند، به این معنی که آن‌ها در مورد پول متفاوت فکر می‌کنند. آنها پول را ابزاری برای رسیدن به اهداف خود می‌دانند نه چیزی که برای خواسته‌های خود خرج کنند که متمایل به ریسک و سرمایه‌‌گذاری در آینده خود هستند.از طرف دیگر، یک فرد معمولی ذهنیت ضعیفی دارد. این بدان معناست که آن‌ها پول را به‌عنوان چیزی برای هزینه‌های روزمره می‌بینند تا چیزی که باید سرمایه‌گذاری شود. این افراد همچنین ریسک گریزتر هستند و همین امر آن‌ها را از دستیابی به اهداف مالی خود باز می‌دارد.

3) تعریف هوش مالی از نظر: George S. Clason

برای بهبود مهارت‌های خود و تضمین درآمد آینده سخت تلاش کنید زیرا ثروت نتیجه یک جریان درآمد قابل اعتماد است. تا زمانی‌که روحیه اهمال کاری را در خود له نکنید، نمی‌توانید به کامل‌ترین میزان موفقیت برسید.

4) تعریف هوش مالی از نظر :Yngve Slyngstad

فکر نمی‌کنم لزوماً نیازی به محدود کردن حرفه خود داشته باشید، قطعاً نه در سرمایه‌گذاری. سرمایه گذاری واقعاً چیزی است که گسترده است. همه چیز مربوط به آینده است، بنابراین، داشتن ذهنی باز احتمالاً مهم‌ترین چیز برای من بود.

ویژگی های فردی با هوش مالی بالا چیست؟

افراد با هوش مالی بالا و سابقه درخشان دارای ویژگی‌های مهمی هستند که راه را برای دستیابی به موفقیت‌های مالی آن‌ها هموار می‌کند:

• برنامه‌ اجرایی و یک استراتژی مشخصی را دنبال  می‌کنند

داشتن برنامه اجرایی روزانه و گذاشتن شاخص‌های کلیدی عملکرد برای سنجش انجام کارها و بهره‌وری یک شیوه عالی برای آسان‌کردن این مسیر پرپیچ وتاب مالی است. داشتن یک استراتژی مشخص آن را قابل رصد می‌کند.

• اهداف کوتاه‌مدت و بلندمدت مالی برای خود تعیین می‌کنند

بدون هدف مقصدی در کار نخواهد بود، این هدف‌گذاری است که به مسیر شما جهت می‌دهد و به شما یادآوری می‌کند کجای مسیر هستید و انجام چه ‌کارها و فعالیت‌هایی برایتان موثر بوده تا عملکرد خود را ارزیابی کرده و مجدد این مسیر را برای رسیدن به مقصد بازطراحی کنید.

• از مشاوره مالی برای پیشرفت و ارتقا دانش خود استفاده می‌کنند

استفاده از افراد خبره و متخصص در زمینه‌ امور مالی و خودرای نبودن گام موثر دیگر برای موفقیت در افزایش هوش مالی است.  اینکه بدون مشورت باید مسیرهایی را طی کنید و زمین خوردن‌هایی را تجریه کنید که دیگران قبلا آن‌ها را تجربه کرده‌اند، یک جهالت است.

• از استراتژی‌های‌ جدید استقبال می‌کنند

نوسانات شدید در بازار سرمایه و اقتصاد، یک پویایی و عزم راسخ برای فراگیری اطلاعات به‌روز برای پیدا کردن مسیر درستی سرمایه‌گذاری را می‌طلبد تا سرمایه‌گذاری سودمندی نصیب‌شان شود.

• از بدهی تراشی یا هزینه‌های بیهوده اجتناب می‌کنند

قرض‌کردن و خریدهای بیهوده تنها قاتل پول و سرمایه شما خواهد بود که در نتیجه، موجب تضعیف هوش مالی شما می‌شود زیرا، بدهی داشتن در طولانی مدت باعث از دست دادن سرمایه می‌شود.

• از مدیران با هوش مالی بالا غافل نمی‌شوند

• حداقل از ۱۰ درصد درآمد خود را به پس‌انداز اختصاص می‌دهند.

افراد باهوش مالی حداقل ۱۰ درصد از درآمد کسب شده خود را پس انداز می کنند و از آن برای مقاصد سرمایه گذاری یا ترکیب پول خود برای سودهای بلندمدت استفاده می کنند

• پول خود را با برنامه خرج می‌کنند.

داشتن یک برنامه مالی منسجم و متناسب با بودجه طراحی شده، سرمایه شما را مدیریت می‌کند، به‌طوری‌که بدانید کی باید خرج کنید و کی باید از خرج کردن صرف‌نظر کنید. به یاد داشته باشید تعدد خرید‌های کم‌هزینه در طول زمان می‌تواند سرمایه مالی شما را ناقص کند.

اهمیت هوش مالی چگونه معلوم می‌شود؟

هوش مالی یا سواد مالی از این جهت مهم است که ۸۰ درصد مشکلات افراد به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم به پول مربوط می‌شود. هوش مالی را می‌توان به‌عنوان به‌کارگیری دانش و مهارت‌های حاصل از اصول مالی و حسابداری تعریف کرد که مدیریت کسب‌وکار به‌عنوان بهترین شیوه‌های نوظهور آن را تکمیل می‌کند.

هوش مالی مشخص می‌کند که مدیران مالی چه کارهایی را می‌توانند انجام دهند تا دانش و قدرت لازم برای اتخاذ تصمیمات تجاری صحیح، ارزیابی گزینه‌ها و ایجاد یک سازمان قوی و متعادل را به‌دست آورند. هر تصمیمی که یک شرکت می‌گیرد، تحت‌تأثیر داده‌های مالی است و درک اصول حسابداری و هوشمندی پشت آن می‌تواند به نتایج بهتری منجر شود.

وقتی هوش مالی را تعریف می‌کنیم، به این موضوع می‌پردازیم که فناوری ما چگونه ساختار یافته است تا عملکردهای مالی خاصی را که برای تصمیم‌گیری بهتر و آگاهانه‌تر ضروری هستند، خودکار کند. هوش مالی به داشتن فرآیندها و ابزارهای مناسب بستگی دارد تا به تیم مالی اجازه دهد به اطلاعات مورد نیاز خود دسترسی پیدا کند.

ضریب‌ بندی هوش مالی

ضریب هوش مالی، مقیاس سنجش هوش مالی است که نشانگر کیفیت هوش مالی است. برای مثال، دو فرد یکسان را در نظر بگیرید که هرکدامیک ۱۰۰۰ دلار ماهانه درآمد دارند. منتها، نفر اول ۲۰  درصد مالیات می‌پردازد در حالی‌که نفر دوم ۵۰ درصد مالیات پرداخت می‌کند.

پنج ضریب رایج هوش مالی عبارتند از:

1. حفاظت از پول

حفاظت از پول به معنای چسبیدن به آن یا خرج نکردن آن نیست. حفاظت از پول یعنی بی‌رویه و بدون فکر آن را هزینه نکردن. نه‌آنقدر به آن وابسته باشید که از سود و انجام معاملات جا بمانید، نه آنقدر ریسک کنید تا به دام کلاهبرداران گرفتار شوید. یکی از عوامل مهم که محافظت از پول را تاحدودی زیر سوال می‌برد، پرداخت مالیات است. اگر ضریب هوش مالیاتی فردی شماره ۲ باشد، قاعدتا مالیات بیشتری را باید پرداخت کند و هزینه‌های بیشتری پول و سرمایه‌اش را تهدید خواهد کرد.
این نوع از ضریب هوشی مالی معتقد است باید هزینه تمام شده محصول یا خدمت را تا جای ممکن کاهش داد تا به ضریب هوشی مالی ضعیفی نرسد. برای مثال اگر قیمت یک خمیردندان ۲۵ هزار تومان تمام می‌شود و شما برای افزایش فروش، آن را به مبلغ ۲۷ هزار تومان بفروشید.؛ قطعا سود خالص آن بسیار کمتر از درآمد کل خواهد بود. آن‌وقت است که باید فکر دیگری کرد و به‌دنبال تقویت هوش مالی بود.

2. بودجه‌بندی

بودجه یکی از مهم‌ترین اجزای برنامه مالی شما است زیرا تعیین می‌کند که پول شما کجا صرف شود. اگر بودجه‌بندی درستی نداشته باشید، خرج کردن روزانه آن آسان خواهد بود. اما در پایان ماه، ممکن است پول نقد کمی برایتان بماند که بتوانید از آن برای رسیدن به اهداف مالی خود استفاده کنید. در برخی موارد، حتی ممکن است بیش از درآمد خود خرج کنید، که اغلب منجر به بدهی یا بهره بالا می‌شود.
از سوی دیگر، با یک بودجه، می‌توانید نقشه‌ای را که می‌خواهید در ابتدای هر ماه هزینه کنید، مشخص کنید. می‌توانید برای مواردی مانند کمک‌های بازنشستگی، پس‌اندازهای اضطراری یا صندوق پیش‌پرداخت بودجه بپردازید. همچنین می‌توانید نحوه خرج کردن پول خود را در ماه‌های اخیر ارزیابی کنید و اقدامات لازم و موثر را برای مدیریت پول خود انجام دهید.

برای ایجاد بودجه، با محاسبه میانگین درآمد ماهانه خود در چند ماه گذشته شروع کنید. سپس تمام هزینه‌های خود را بنویسید و آن‌ها را دسته‌بندی کنید تا بتوانید درک اولیه‌ای از چگونگی خرج کردن پول خود داشته باشید. هنگامی‌که این اطلاعات را به دست آورید، می‌دانید که کجا می‌توانید آن بودجه را کاهش داده و به سمت اهدافی که برایتان مهم هستند، پیش بروید.

3. اهرم ساختن از پول

اهرم ساختن از پول بعد از دستیابی به سود خالص بالا معنی پیدا می‌کند، وقتی به درآمد مازادی در کسب‌وکارتان می‌رسید باید آن را در جایی یا کاری سرمایه‌گذاری کنید تا ارزش سرمایه شما به نرخ روز حفظ شود.
سرمایه‌گذاری درآمد مازاد در بانک‌ها کار بسیار اشتباهی است که اکثر تازه‌واردان ممکن است در این دام گرفتار شوند. به این دلیل که تورم در حال حاضر بالاتر از نرخ سود بانکی است. با نگهداری پول در بانک فقط پول شما بی‌ارزش می‌شود و سود واقعی در کار نخواهد بود.

4. نسبت سودآوری به سرمایه‌گذاری

برای مثال، فرض کنید ۲۰۰۰۰ هزار دلار تومان برای خرید خودرویی با نرخ بهره ۸.۷۵ درصد و مدت بازپرداخت پنج ساله قرض می‌کنید. در این سناریو، پرداخت ماهانه شما تقریباً ۴۱۳ دلار خواهد بود و شما در طول این پنج سال حدود ۴۷۶۵ دلار بهره بدهکار خواهید بود.
اما اگر بتوانید همان شرایط وام را دریافت کنید، اما در عوض با نرخ بهره ۴ درصد، پرداخت ماهانه به حدود ۳۶۸ دلار کاهش می‌یابد و فقط ۲۱۰۰ دلار سود پرداخت می‌کنید.
از طرف دیگر، اگر برای بازنشستگی پول پس انداز می‌کنید، با سرمایه گذاری ۱۰۰ دلار در ماه به مدت ۳۰ سال با بازدهی ۷ درصدی در بازار سهام، مانده حساب سرمایه‌گذاری ۱۱۶۹۴۵ دلاری به شما می‌دهد. اما اگر ده سال قبل از شروع صبر کنید، فقط ۵۰۷۵۴ دلار خواهید داشت.
این همه به دلیل بهره مرکب است. اگر وام دارید، بهره ای که وام دهنده می گیرد بر اساس مانده اصلی وام به اضافه بهره ای که از آخرین پرداخت شما جمع شده است، محاسبه می شود و یک اثر ترکیبی ایجاد می کند. در مورد سرمایه گذاری ها هم همینطور. با گذشت زمان، سودی که در قالب سود سرمایه گذاری به دست می آورید، بر اساس مشارکت شما به اضافه سودهایی که در گذشته به دست آورده اید، ترکیب می شود.

5. ارتقاء دانش مالی

ارتقا دانش مالی با اهرم ساختن پول ارتباط تنگاتنگ و معناداری دارد به این که هوش مالی خود را افزایش دهید و نگذارید سرمایه اندوخته تحت کنترل افراد یا مراکز مالی قرار بگیرد. سود و پیشرفت در هوش مالی در اقدام کردن و ریسک کردن است اما دانش می‌تواند به این اقدام شما سمت و سو دهد تا بی‌گدار به آب نزنید. این دانش مالی که با اهرم ساختن پول پای‌ریزی می‌شود در نهایت خروجی شگفت‌انگیزی را  به نام تجربه می‌سازد که تا پیش از این با آن مواجه نشده بودید.

تفاوت هوش مالی و سواد مالی در چیست؟

سواد مالی توانایی درک و استفاده موثر از مهارت‌های مالی مختلف از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجه‌بندی و سرمایه‌گذاری است. معنای سواد مالی پایه و اساس رابطه شما با پول است و یک سفر مادام العمر برای یادگیری است. هرچه زودتر شروع کنید، وضعیت بهتری خواهید داشت زیرا دانش، کلید موفقیت در کسب پول و سرمایه است.

هوش مالی ریشه در تحقیقات توسعه سازمانی دارد که به‌عنوان بهترین روش و شایستگی بالا در زمینه مشارکت کارکنان در بسیاری از سازمان‌ها ظاهر شده است و منجر به بهبود نتایج مالی، افزایش روحیه کارکنان و کاهش جابجایی کارکنان می‌شود. این هوش یک مهارت ذاتی نیست، بلکه مجموعه‌ای از مهارت‌های آموخته شده است که می‌تواند در همه سطوح توسعه یابد.

بهترین راه‌های افزایش هوش مالی

نه به این دلیل که پول بیشتر از گذشته اهمیت دارد، بلکه به‌علت چالش برانگیز شدن حفظ و نگهداری آن در دنیای فعلی، نیازمند یک برنامه‌ریزی هوشمندانه هستیم که مدیریت آن را در دست بگیریم.

1- بودجه خود را تدوین کنید

برای ایجاد بودجه ماهانه کمی زمان بگذارید و به آن پایبند باشید. اگر تازه شروع کرده‌اید و به تنهایی زندگی می‌کنید، تعیین بودجه بسیار مهم است. با تخصیص بخش‌هایی از درآمد خود به دسته‌بندی‌های اولیه، از جمله مسکن، غذا، بیمه، خدمات آب و برق، حمل‌ونقل و پرداخت بدهی شروع کنید. با مابقی آن، می‌توانید ماهیانه مبلغی را برای پس‌انداز، مراقبت شخصی، هدیه‌دادن، سرگرمی و تفریح ​​کنار بگذارید.

2- یک برنامه برای پس‌انداز ایجاد کنید

هنگامی‌که موارد ضروری در بودجه شما آماده شد، می‌توانید به پس‌انداز پول فکر کنید. بسته به وضعیت مالی خود، که آیا صرفه جویی در پول در حین پرداخت بدهی منطقی است یا خیر. اکثر مشاوران مالی موافقند که اولین هدف برای پس‌انداز باید ایجاد یک صندوق اضطراری باشد. می‌توانید پس‌انداز را با اهداف مختلفی دنبال کنید، مانند تعطیلات، خرید ماشین جدید یا پیش پرداخت برای خانه در نظر بگیرید. حساب‌های پس انداز خود را با این اهداف نام‌گذاری کنید و به دنبال راه‌هایی برای ادامه رشد پس‌انداز خود باشید.

3- عاقلانه خرج کنید

سعی کنید آگاهانه خرج کنید. هر بار پولی را که خرج چیزی می‌کنید به این دقت کنید که آیا محصول یا خدمت موردنظر، ارزش کافی را  برای خرید دارد یا آیا زندگی شما را بهتر می‌کند؟
خرید عقلانی نسبت به خرید احساسی باعث می‌شود در این مدت بهینه عمل کنید. اینکه بدانید چه زمانی ولخرجی کنید و چه زمانی پس‌انداز کنید هوش مالی‌تان را بیشتر تقویت می‌کند. برای مثال: گاهی اوقات خرید یک ماشین دست دوم منطقی‌تر از خرید یک ماشین نو است.

4- فکر خود را تغییر دهید

آینده می‌تواند چیز ترسناکی باشد، مخصوصاً وقتی صحبت از پول می‌شود. پس امروز تصمیماتی بگیرید که تاثیر مثبتی بر زندگی پیش‌رویتان بگذارد. به یک استراتژی بلندمدت فکر کنید و اهداف آینده خود را در اولویت قرار دهید.

5- اهداف خود را به‌درستی تعیین کنید

در مورد آنچه می‌خواهید با پول از آن خود کنید، فکر کنید. کدام اهداف در دسته کوتاه مدت قرار می‌گیرند؟ کدام یک بلند مدت هستند؟ پس از تعیین این جدول زمانی، می‌توانید برنامه مالی مناسبی را برای رسیدن به اهداف خود تنظیم کنید.

کلام آخر

مهم نیست که چقدر درآمد دارید، اگر هوش مالی نداشته باشید، از میدان رقابت‌های مالی عقب خواهید ماند و همیشه به همان سبک قبلی زندگی خود را ادامه خواهید داد.  با استفاده از راهکارهای موثر برای افزایش هوش مالی می‌توانید این هوش را در خود تقویت کنید تا به عادت‌های خرج کردن خود بهتر از پیش واقف بشوید و آن را درک کنید تا در نهایت به ثروت واقعی برسید

.

~~ سوالات متداول ~~

1. هوش مالی یا اقتصادی چیست؟

هوش مالی نوعی هوش تجاری است که از دانش و مهارت‌های به‌دست آمده از درک اصول مالی و حسابداری در دنیای تجارت و درک نحوه استفاده از پول تشکیل شده است.

2. عناصر کلیدی که هوش مالی را تعریف می‌کنند شامل چه مواردی است؟

هوش مالی به سه مجموعه مهارت متمایز خلاصه می‌شود: درک پایه امورمالی، درک هنر امور مالی، و درک تحلیل امورمالی

3. تفاوت هوش مالی با سواد مالی در چیست؟

سواد مالی توانایی فرد برای فهم داده‌های مالی است، در حالی که هوش مالی به معنای درک، تجزیه و تحلیل، به‌کارگیری و پاسخگویی به نیازهای مالی است.

4. چرا باید هوش مالی را افزایش دهیم؟

مشکلات متعدد مالی در طول زندگی و عدم کفاف درآمد ماهیانه در مقابل تعداد ساعات کاری بالا، از دلایل مهم برای افزایش هوش مالی برای حل کردن دغدقه‌های مالی و ایجاد یک سرمایه عظیم است.